1. Las bonificaciones: ¿Un regalo o una trampa?

Las bonificaciones son descuentos que los bancos ofrecen sobre el tipo de interés a cambio de que contrates ciertos productos adicionales. Suena bien, pero no siempre es tan sencillo. Antes de lanzarte, considera:

• Seguros vinculados: Los bancos suelen ofrecerte un seguro de vida, hogar o incluso de protección de pagos. Aunque contratarlos puede reducir tu tipo de interés, verifica si el coste del seguro compensa el descuento.
• Planes de pensiones o fondos de inversión: Algunos bancos piden que inviertas en productos financieros para beneficiarte de una bonificación. Evalúa si realmente te interesa.
• Domiciliación de nómina y recibos: Este es el compromiso más común. ¿El descuento es significativo? Adelante. Solo asegúrate de que no haya penalizaciones si decides cambiarlo más adelante.

Consejo: Pregunta si las bonificaciones son opcionales y haz números. Muchas veces, una hipoteca sin productos vinculados puede ser más barata a largo plazo.

2. Comisiones: el dinero fantasma que puedes evitar

A nadie le gusta pagar comisiones, y mucho menos cuando podrían ser evitables. Estas son las más comunes:

• Comisión de apertura: Algunos bancos la cobran por “gestionar” tu préstamo. En realidad, no todos los bancos la aplican. Si te la quieren colar, intenta negociar su eliminación.
• Comisión de subrogación: Si cambias tu hipoteca a otro banco, te pueden cobrar por ello. Asegúrate de que sea un porcentaje razonable y verifica si hay alternativas sin coste.
• Comisión por amortización anticipada: Este coste aparece si decides adelantar pagos para reducir tu deuda. En hipotecas variables, la ley limita esta comisión a un máximo del 0,15% durante los primeros años, y después no debería aplicarse.

Consejo: En la reunión con el banco, lleva una lista de estas comisiones y pregunta cuáles son negociables o eliminables.

3. Tipo de interés: Más allá del Euríbor

El Euríbor es el índice que define las hipotecas variables, pero no es el único factor que afecta lo que pagas. Asegúrate de entender:

• Diferencial: Es el porcentaje que el banco añade al Euríbor. Negociar un diferencial bajo es crucial. Por ejemplo, Euríbor +1% es mejor que Euríbor +1,5%.
• Hipotecas a tipo fijo o mixto: En tiempos de incertidumbre, un tipo fijo puede ser más seguro, pero también más caro. Si quieres saber más sobre cómo elegir la mejor hipoteca, visita esta guía para no perder la cabeza ni el bolsillo.

Consejo: Pide al banco un cuadro de amortización que refleje el coste total de la hipoteca según las diferentes opciones de interés.

4. Gastos iniciales: Quién paga qué

La ley actual asigna la mayoría de los gastos al banco, pero asegúrate de tenerlo claro:

• El banco paga: Notaría, registro y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
• Tú pagas: La tasación del inmueble.

Consejo: Si el banco intenta trasladarte otros costes, insiste en que la normativa está de tu lado. Y si no te convencen, busca otra entidad.

5. Otros aspectos clave para negociar

• Plazo de amortización: Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta los intereses totales. Si puedes, negocia un plazo más corto que se ajuste a tu presupuesto.
• Ofertas vinculantes: Una vez que el banco te entregue la oferta vinculante, esta debe respetarse durante al menos 14 días. Aprovecha este tiempo para comparar con otros bancos.
• Flexibilidad en pagos: Pregunta si puedes hacer pagos anticipados sin penalización o si hay opción de carencia (pagar solo intereses) en caso de dificultades temporales.